Ma situation actuelle: Je vis en couple marié

En bref

• En cas de mariage récent, l’épouse qui a perdu son conjoint risque de n’avoir que les yeux pour pleurer
• Parfois les avoirs du 2e pilier de l’épouse ne sont pas restitués si elle vient à décéder sans enfants mineurs
  
• Il faut absolument consulter le certificat LPP et le règlement de la caisse

Les questions à se poser

• Quelles seront les prestations des assurances sociales, professionnelles en cas d’invalidité, de décès et à la retraite ? Faire un conseil global
• Si l’épouse travaille, comment est réglementé son 2e pilier en cas de décès ?

A quoi faut penser au niveau de la prévoyance en étant marié ?

Vous êtes marié sans enfant

Avoir trouvé l’âme sœur et vivre d’amour et d’eau fraîche … c’est le commencement du bonheur ! Mais un couple marié qui se construit sur la durée se doit aussi d’assurer l’avenir du conjoint survivant en cas décès prématuré. Vous êtes salariés et cotisez au 2e pilier. Je vous invite à consulter aussi la fiche: « Je suis salarié ».

Les questions à se poser

· Quelles seront les prestations des assurances sociales, professionnelles en cas d’invalidité, de décès et à la retraite ? Faire un conseil global

Le problème des rentes de veuf et de veuve

Dans le régime de l’AVS, (en l’état actuel de la loi), le veuf a droit à une rente aussi longtemps qu’il a des enfants de moins de 18 ans. Sans enfant, pas de rente de veuf. La veuve a droit à une rente si elle avait des enfants (âge sans importance) à la mort de son conjoint OU a atteint sa 45e année et a été mariée au moins durant 5 ans. Donc, pas d’enfant ou plus jeune que 45 ans et mariage moins de 5 ans … pas de rente de veuve.

Dans le 2e pilier, la veuve ou le veuf (nouveau dès 2005) doit remplir les mêmes conditions que pour l’AVS. Mais si ce n’est pas le cas, le conjoint survivant touchera tout de même une allocation unique égale à trois rentes annuelles. Pour connaître d’éventuelles prestations complémentaires prévues par l’employeur, vous devez consulter votre certificat de prévoyance LPP que vous recevez normalement chaque année.

Le conjoint marié depuis moins de 5 ans et sans enfant peut se retrouver démuni  (il ne recevra que l’allocation unique du 2e pilier) si son époux décède ! Son besoin peut donc être considérable durant ces premières années s’il n’a pas son propre revenu.

Le problème du capital épargné au  décès d’un rentier

Au décès d’un rentier, une rente de conjoint (veuf ou veuve) sera versée à hauteur de 60%. Au second décès, pas un sou ne sera versé … même si les avoirs de vieillesse (= épargne accumulée) sont encore importants. Cet argent restera dans l’institution de prévoyance. Les enfants éventuels ne toucheront rien.

Ce que vous pouvez faire

· Songez peut-être à investir le 2e pilier de l’épouse (si elle a travaillé) dans l’achat d’un logement avant qu’elle ne reçoive les rentes. Cet argent entrera donc dans la succession. Ou le mari prend une partie du capital à la retraite et le solde en rentes si le règlement le permet.

· Le décès et l’invalidité par maladie sont souvent mal couverts, faire un 3e pilier lié ou libre pour couvrir les lacunes (surtout au début du mariage) est une option souvent nécessaire en cas de pépin (si l’on se préoccupe de l’avenir de ses proches) .