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Ma situation actuelle: Je suis salarié En bref - Le système des trois piliers est largement prévu pour les salariés … donc les prestations devraient être assez bonnes … et pourtant …
- Le risque maladie en cas d’invalidité et de décès est plutôt modestement couvert et à la retraite ce n’est pas mieux !
- Faire un 3e pilier est souvent nécessaire
Les questions à se poser
- Quelles seront les prestations versées en cas d’invalidité, décès et à ma retraite ? Faire un conseil global.
- Comment est couvert le risque maladie (invalidité et décès) ?
- Si les prestations sont basiques, aurai-je assez de 60% de mon revenu pour vivre à ma retraite ?
A quoi faut-il penser au niveau de la prévoyance en étant salarié ?
La prévoyance en Suisse est prévue pour les salariés ... et accessoirement pour les autres !
Vous êtes donc assez bien couvert … quoique … !?
Le système des 3 piliers, qui se complètent, vous offre des prestations cumulées en cas d’invalidité, de décès et à la retraite.
En cas d’invalidité. Durant les deux premières années, l’assurance accidents obligatoire (LAA) vous couvre à hauteur de 80 % de votre salaire sous forme d’indemnités journalières. En cas de maladie, l’employeur vous doit le salaire durant quelques semaines à plusieurs mois selon le nombre d’années de service (Echelle bernoise), à moins qu’il n’ait conclu une assurance collective maladie d’indemnités journalières (c’est le cas général) qui prend alors le relais de son obligation et sert des indemnités généralement à hauteur de 80% du salaire. Dès le 25e mois, l’assurance accident sert une rente d’invalidité pour compléter celle(s) de l’AI et arriver au 90% du salaire. Pour la maladie, c’est le 2e pilier qui complète l’AI … mais souvent très modestement. Si votre employeur a choisi un 2e pilier aligné sur la base légale, vos rentes cumulées pour une personne seule avoisineront le 60% de votre dernier revenu.
En cas de décès. L’accident est là aussi bien mieux couvert. Rentes de survivants (si le conjoint rempli les conditions) de la LAA et de l’AVS. Pour la maladie, le 2e pilier sert aussi des rentes de survivants (si le conjoint rempli là aussi les conditions) qui complètent celles de l’AVS. Les rentes cumulées se situeront entre 40 et 50% pour un conjoint seul.
A la retraite. Seules restent en lice l’AVS et le 2e pilier. Et là … franchement … ce n’est pas le Pérou si l’employeur n’a pas prévu un 2e pilier amélioré. Sans cela, vos rentes atteindront environ 60% de votre revenu antérieur.
Que faire ?
Compléter les prestations en cas d’invalidité par maladie par une assurance de rente avec un délai d’attente de 24 mois. Faire un 3e pilier libre ou liée (avec économies fiscales) avec un capital en cas de décès pour accumuler une épargne et ainsi compléter vos rentes de vieillesse. La meilleure solution est une prévoyance combinant un 3e pilier libre et un 3e pilier lié. Le plus tôt est le mieux si vous aspirez à une retraite … paisible !
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