Ma situation actuelle: J'ai une famille

En bref

• Examiner la prévoyance des deux membres du couple … pas seulement celle du mari !
• Les couvertures invalidité et décès par maladie sont modestes
• Celles pour l’accident sont généreuses

Les questions à se poser

• Quelles seraient les prestations versées en cas d’ invalidité ou de décès  pour les deux membres du couple ? Faire un conseil global
• Comment pouvons-nous les compléter en cas de besoin ?

A quoi faut-il penser au niveau de la prévoyance si j'ai une famille ?

Vous êtes marié et salarié avec un ou plusieurs enfants

Avoir un conjoint et des enfants entraîne des responsabilités importantes si l’un des conjoints venait à décéder ou perdait sa capacité de gain.

Les questions à se poser

· Quelles seraient les prestations versées en cas d’ invalidité ou de décès  pour les deux membres du couple ? Faire un conseil global

· Comment pouvons-nous les compléter en cas de besoin ?

Pas seulement le mari !

L’erreur courante consiste à ne s’occuper que de la prévoyance du principal contributeur financier de la famille … et oublier allègrement l’autre (l’épouse généralement … eh oui) !

En cas d’accident, les couvertures sont généreuses

Un accident est à l’origine d’environ 10% des invalidités et des décès. Les primes sont  modestes et les couvertures généreuses. En cas d’invalidité, le salarié aura 80% de son salaire les deux premières années et 90% ensuite si l’invalidité est permanente. En cas de décès, les prestations des survivants avoisinent le 80% du revenu antérieur (surtout s’il y a des enfants). La LAA (assurance accident) et le 2e pilier ajoutent leurs prestations à celles de l’AVS.

En cas de maladie, c’est la dèche !

La maladie est à l’origine de quasi 90% des invalidités et des décès … c’est dire que les primes sont coûteuses et les couvertures modestes. En cas d’invalidité, le salarié aura généralement 80% de son salaire les deux premières années et environ 60 à 70% ensuite si l’invalidité est permanente. C’est pire en cas de décès … de 40 à 50% pour la rente de veuve à laquelle il faut ajouter les rentes d’orphelin. Moins si c’est l’épouse qui est décédée. En effet, un 2e pilier selon la base légale n’a pas de rente de veuf !

Ce qu’il faut faire …

Impérativement compléter les prestations de base pour la maladie.

Pour l’invalidité, prévoir une assurance de rente en cas d’incapacité de gain par maladie qui démarrerait dès le 24e mois. Chacun des membres du couple peut avoir la sienne avec un montant adapté et un délai d’attente différent.

Pour le décès, envisager une assurance décès sur deux têtes (au 1er décès le capital est versé) avec un capital constant ou décroissant. Une option intelligente consiste à mettre un capital en cas de décès moins élevé, mais ajouter une rente de survivant jusqu’aux 25 ans du plus jeune enfant. Le conjoint survivant recevra un petit capital  pour faire face aux besoins urgents et ensuite une rente mensuelle jusqu’à ce que ses enfants soient autonomes.